存款保险，金融改革的新起点【华体会体育】

简介：中公时事政治频道改版国内国际时事政治热点，并获取时事政治热点政策理解、理论仔细观察、时事大事记及时事政治热点汇总等。今天我们注目--存款保险，金融改革的新起点。银行是经营货币和信用的企业，即以存款人的钱生子钱。在融通资金、提升经济运行效率的同时，也不存在两个方面的严重不足。

一个是流动性问题。银行的钱贷过来了，存款人要取怎么办?这个问题早已解决问题了，就是发明者了中央银行制度。中央银行是银行的银行，需要建构和获取流动性。但是还有另外一个问题，就是存款人尤其是众多的小额存款人对银行的信心问题。

大额存款人常常跟银行做事，对银行经营情况有充足的专业知识和风险辨识能力。与大额存款人有所不同，众多的小额存款人由于种种情况，一般无法告诉银行经营的具体情况，因此，只要银行有风吹草动，其本能反应就是立刻把钱从银行放入来。大家都这样做到的结果，就是排队挤提，没问题的银行也不会出有问题。而且，由于一家银行的挤提和破产，不会造成混乱情绪在金融机构之间传染，构成连锁反应，对整个金融体系导致严重威胁。

在存款保险制度创建以前，国内国外概莫如此。存款保险的精巧之处，就是通过法律的形式，宣告对众多的一般存款人的存款获取具体的全额确保。造就这个制度设计，很多国家挤提和风险传染现象很快消失了，从而在维系银行市场化运营和竞争的同时，为银行尤其是中小银行的长时间经营建构了平稳的环境。

国际存款保险协会在总结各国的经验后专门明确提出，存款保险只要需要覆盖面积90%以上的存款人，不管覆盖面积资金的多与较少，就能有效地确保银行体系的平稳。因此，存款保险解决问题的主要是众多的小额存款人对银行的信心问题，做到的是乘法，是在中央银行、谨慎监管的基础上，对现有金融安全网做到了更进一步的完备和强化。

金融业本身就是管理风险的行业，风险本身只不过并不可怕。关键是要有适当的制度设计，来展开有效地的纾缓和管理。就像人体身上每天都会产生病毒，利用长时间的新陈代谢系统，这些病毒不会有序获释，会导致疾病或对人体相当严重的威胁。

早期的存款保险为仅有支付功能的缴付箱，后来却找到存款保险最重要的功能，只不过是对风险的早于找到、早于缺失，促成风险较少再次发生和及时处理。设计较好的存款保险制度，其在金融体系中的功能大体类似于人体中的新陈代谢系统。一是存款保险实施基于风险的差异费率，对风险较高的银行缴纳较高的存款保险费率，反之，缴纳较低的费率。

通过这种市场化的经济手段，可以强化对银行盲目扩展和冒险经营的约束，促成银行务实经营。二是对风险的早于找到、早于缺失。

由于银行真要出有问题，首先是存款保险基金必须支付，作为仅次于的利益涉及方，它具备内在的动力主动强化对金融风险的辨识和预警，及时采取措施，避免银行不吃了股本不吃存款。三是存款保险基金作为市场化的处理平台，可以灵活运用专业化的手段处理风险，例如并购、出有一部分资金让好的银行接续等，在较慢处理、最大化增加处理成本的同时，尽可能使银行存款、贷款等长时间业务都受影响，在确保银行务实运营的同时，充份地维护了存款人的利益。国际金融危机对欧、美银行体系都造成了根本性冲击。

欧洲主要倚赖公共资源处理银行风险，处理成本高昂，既伤害了纳税人和投资人的利益，也在宏观层面造成了艰难，不断扩大了欧洲国家的债务风险。美国则倚赖其功能较为普遍的存款保险制度，及时消弭了非常部分有所不同规模银行的风险，很快有效地遏止了风险在金融体系的蔓延到，基本保持了美国金融体系平稳。对我国现阶段的经济发展来说，创建存款保险制度具有更加现实的意义。现在企业尤其是小企业常常体现融资难、融资喜。

在政策上各方面也显然想要了不少办法，不作了相当大的希望。但从显然计，还是要充分发挥市场机制的配备起到，必须解决问题银行的供给和充份竞争的问题。现在的问题是，一方面喊出贷款无以、贷款喜，另一方面很多有热情、有实力筹办银行的心生希望而不得进。现在社会对放开管制、发展社区银行、小银行的呼声很高，为什么无法大幅地限制管理制度?根子上还是担忧存款人的维护，以及与此相关的金融平稳和社会平稳问题。

如果存款安全性和风险及时校正的机制解决问题了，这方面就可以迈进较小的步伐。从各国的经验看，存款保险也是小银行、社区银行发展的最重要前提和条件。存款保险客观上强化了小银行的信用，可以为中小银行建构一个与大银行公平竞争的环境，从而增进构成一个有效地竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融体系，非常丰富基层金融服务和供给。

存款保险在我国跟上虽远比早于，决策层却早有洞察，在多年潜心研究和较为分析，尤其是有机会充份糅合了国际金融危机中正反两方面的经验教训之后，相对于一些正在反省和修复的国家，在趋势和理念上我们有可能天秤座而先至。下好这步先手棋，金融改革和发展将步入生动的局面。

(作者为中国人民银行金融平稳局副局长)《人民日报》( 2014年12月01日10 版)更加多涉及信息请求采访中公时政热点[正当理由声明]本文源于网络刊登，专供自学交流用于，不包含商业目的。版权归原作者所有，如牵涉到作品内容、版权和其它问题，请求在30日内与本网联系，我们将立刻处置。

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